Lineaire hypotheken
De lineaire hypotheken horen samen met de annuïteitenhypotheken tot de klassieke hypotheken.
De kenmerken:
- Een vaste einddatum.
- Tijdens de looptijd wordt periodiek afgelost.
- U bent er zeker van dat de schuld vermindert.
- De hypotheek is fiscaal minder gunstig.
Bij een lineaire hypotheek lost u maandelijks een vast bedrag af. U bent ook maandelijks rente verschuldigd over de restantschuld. In het begin van uw lening zullen uw maandelijkse hypotheeklasten dan ook het hoogst zijn, omdat het renteaandeel dan het hoogst is. Gedurende de looptijd worden de hypotheeklasten steeds lager. De schuld neemt immers af en dus hoeft u ook minder rente te betalen. Het gevolg is wel, dat ook uw fiscale voordeel steeds kleiner wordt.
De klassieke hypotheken worden niet vaak meer afgesloten. Toch kan een lineaire hypotheek soms nog wel een goede oplossing zijn. Bijvoorbeeld voor zogenaamde Box III leningen. Dat zijn leningen waarvoor u geen renteaftrek hebt.
Annuïteitenhypotheken
De annuïteitenhypotheek is één van de klassieke en dus oorspronkelijke hypotheekvormen.
De kenmerken:
- De hypotheek heeft een vaste einddatum.
- Tijdens de looptijd lost u periodiek af.
- U hebt zekerheid over de schuldvermindering.
- Deze hypotheekvorm is fiscaal minder gunstig.
Annuïteiten
De bruto maandlasten blijven gedurende de looptijd van de hypotheek gelijk. Het bedrag dat u elke maand betaalt, wordt de annuïteit genoemd. Maar de samenstelling van het bedrag dat u maandelijks betaalt, verandert in de loop van de jaren wel. In het begin is het renteaandeel groot en het aflossingsaandeel klein. Dat verschuift gedurende de looptijd. Aan het einde van de looptijd is juist het renteaandeel klein en het aflossingsaandeel groot. Dat betekent dat uw fiscale voordeel gedurende de looptijd daalt. In het begin hebt u immers veel renteaftrek, later veel minder. Uw netto maandlasten zullen dus geleidelijk stijgen.
De klassieke hypotheken worden niet vaak meer afgesloten. Toch kan een annuïteitenhypotheek soms nog wel een goede oplossing zijn. Bijvoorbeeld voor zogenaamde Box III leningen. Dat zijn leningen waarvoor je geen renteaftrek hebt.
Spaarhypotheken
Zekerheid is het sleutelwoord bij een spaarhypotheek. Aan het einde van de looptijd hebt u voldoende gespaard om de hypotheekschuld af te lossen.
De kenmerken:
- Er is geen verplichte aflossing tijdens de looptijd.
- U hebt vaste maandelijkse lasten. Die bestaan uit rente en premie.
- Het spaardeel van de premie kan belastingvrij renderen in box I.
- U profiteert maximaal van de fiscale mogelijkheden.
- Aan het einde van de looptijd wordt de hypotheek gegarandeerd afgelost.
- De hypotheekrente bepaalt het (gegarandeerde) rendement van de spaarpremie.
- Het overlijdensrisico is tegen een vaste premie verzekerd.
- De combinatie hypotheekverstrekker/ verzekeraar ligt vast.
- De uitkering van de gespaarde premies is belastingvrij mits u aan bepaalde voorwaarden voldoet.
Sparen
Bij een spaarhypotheek spaart u voor de aflossing van uw hypotheekschuld. Uw maandelijkse lasten bestaan voor een deel uit hypotheekrente en voor een deel uit premie. Over het grootste deel van die premie wordt rente vergoed. Het rentepercentage dat u krijgt is gelijk aan het percentage hypotheekrente dat u betaalt. Aan het einde van de looptijd is het totaal van de door u betaalde premies en de rentevergoeding daarover, gelijk aan uw hypotheekschuld.
Lage rente, hoge premie en andersom
Is de hypotheekrente laag? Dan is ook de rente over uw spaartegoed laag. Een lage rente houdt in dat u relatief veel premie zult moeten inleggen om voldoende te sparen. Is de rente hoog, dan hoeft u ook minder premie te betalen. Bij een eventuele renteherziening reageren de maandlasten dus niet zo heftig. En dat is voor veel mensen een geruststellende gedachte.
Overlijdensrisico
Een spaarhypotheek wordt over het algemeen inclusief een overlijdensrisicodekking afgesloten. Een klein deel van de premie wordt voor het overlijdensrisico gebruikt, de rest kan worden gespaard. De meeste hypotheekverstrekkers verplichten u om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten voor een bepaald bedrag. Onze adviseurs kennen de verschillen tussen de voorwaarden van de hypotheekverstrekkers. Ook kunnen ze u voorrekenen wat in uw geval de voor- en nadelen zijn van het wel of niet volledig verzekeren van het overlijdensrisico. Maak gebruik van onze kennis!
Fiscale vrijstelling
Bij hypotheken gecombineerd met een levensverzekering maakt u gebruik van een speciale fiscale vrijstelling: de zogenaamde "fiscale vrijstelling voor kapitaalverzekeringen eigen woning". Deze vrijstelling houdt in dat u gedurende 15 of 20 jaar belastingvrij een kapitaal kunt opbouwen. U betaalt geen belasting over het opgebouwde vermogen (het valt in box I) en ook de uitkeringen zijn belastingvrij. Vraag onze adviseur naar de huidige vrijstellingen.
Aflossingsvrije hypotheken:
De naam zegt het al: bij deze hypotheekvorm wordt in principe niet afgelost. Hierdoor hebt u lagere maandlasten. U betaalt immers alleen rente over de hypotheekschuld en geen premie om vermogen op te bouwen.
De kenmerken:
- U betaalt geen aflossing, alleen hypotheekrente.
- U profiteert maximaal van de fiscale mogelijkheden.
- U gebruikt niet de kapitaalvrijstelling in Box I.
- Het leenbedrag kan meestal niet hoger zijn dan een bepaald percentage van de executiewaarde van uw (toekomstige) huis, tenzij u een combinatie maakt met een andere hypotheekvorm.
- Soms is een overlijdensrisicoverzekering verplicht.
- Indien u toch wenst af te lossen, kunt u (per maatschappij verschillend) een bepaald percentage van de oorspronkelijke hoofdsom per jaar aflossen.
Geen aflossing
Het nadeel van deze hypotheekvorm is dat de hypotheek niet is afgedekt door aflossing of een aflossingsverzekering. In sommige gevallen hoeft dat ook niet, bijvoorbeeld als de waarde van het huis toereikend is. Een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek kan ook interessant zijn, als u van plan bent om op latere leeftijd uw huis te verkopen.
Maximaal dertig jaar renteaftrek
Bij een aflossingsvrije hypotheek profiteert u dertig jaar lang van een maximaal fiscaal voordeel. Na dertig jaar vervalt de hypotheekrenteaftrek. Dan stijgen uw netto maandlasten dus behoorlijk.
Executiewaarde
U kunt een aflossingsvrije hypotheek meestal afsluiten tot een bepaald percentage van de executiewaarde van uw (toekomstige) huis. Over het algemeen ligt dat percentage tussen de 50 en 100%. Soms bent u verplicht om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Andere hypotheekvormen worden vaak gecombineerd met een aflossingsvrije hypotheek om de maandlasten te drukken.
Hieronder nog een greep uit tal van hypotheekmogelijkheden:
- Traditionele levenhypotheken:
- Hybride hypotheken:
- Krediethypotheken:
- Bankspaarhypotheek:
- Beleggingshypotheken:
Deze informatie is bedoeld om u als klant meer duidelijkheid te geven, uiteraard is deze informatie nooit voldoende om een juiste keuze te kunnen maken. Hiervoor is veel meer informatie nodig! Graag helpen wij u om bij de aanschaf van uw nieuwe woning of oversluiting van uw hypotheek u te voorzien van een volledig en goed onderbouwd advies. Bel naar 0320 – 411 211 of klik hier voor het maken van een vrijblijvende afspraak met onze erkend hypotheekadviseur, Raimond Jonkhoff.
